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Gefühlte 100 Terminhoffnungen konnte man in den letzten Jahren lesen und und Deutschland wurde immer mehr von Apple Pay Ländern umzingelt. Seit heute kann man mit folgenden Anbietern seine Karte dem Wallet hinzufügen. Nicht nur Kreditkarten, Warm Light-50cm Badezimmerspiegelleuchten, Spiegelscheinwerfer, LED-Make-up-Leuchten, Spiegelfrontleuchten, Wandleuchte, moderner Minimalismus, Spiegelschrankleuchten, Ankleide (Farbe Warm light-50cm)Gold Rindasr Einstellbare wasserdichte Kupfer Kunst Dekoration Badezimmer Licht, Moderne Einfachheit Schlafzimmer Nachtwandleuchte, 9 x 6,4 Zoll (Farbe schwarz)auch die Bankkarte – z.B. bei der Deutschen Bank.

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Was auffällt: die Sparkassen und Volksbanken sind nicht zu finden. Hat man hier den Start verschlafen?Neutral Light-3w DEPAOSHJ Weiche Beleuchtung, blendfreies Schlafzimmer Bedside LED Deckeneinbauleuchte Deckenleuchte Embedded Time 50000 (H) 3W 5WRa 80 Corridor Lighting DeckenleuchteWarmes Licht-40 Cm Spiegelfrontlicht, Spiegelscheinwerfer, Badezimmerspiegelschranklichter, LED-Wandlampen, Make-up-Licht, Spiegelleuchten, moderne minimalistische Lampen (Farbe Weißes Licht-70cm).

Folgendes Statement ist von den Sparkassen zu lesen: “Wir konzentrieren uns derzeit auf unsere mobile Payment Lösung, die auch technisch offen für iOS ist. Es liegt an Apple, die entsprechende NFC-Schnittstelle für die Kreditwirtschaft freizugeben, damit alle Kunden diesen technischen Marktstandard in gleicher Weise nutzen können.”

Man schließt zwar die Teilnahme an Apple Pay nicht aus und setzt darauf, Warm Weiß-7w 55cm WTL Lighting Fashion LED Wandleuchte Spiegelfrontleuchte Badezimmer Schlafzimmer WC Spiegelfrontleuchte Edelstahl Wandleuchte Lampe (Farbe warmweiß-9w 70cm) (Farbe Warm Weiß-7w 55cm)Weiß HRRH Galvanisierte Nachttischlampe, Guardian Tischlampe Arbeitszimmer, Wohnzimmer, Galvanisierungsprozess 111220V,Golddass Apple die NFC-Schnittstelle freigeben wird. Schon diese Gedankenhaltung ist schwer nachzuvollziehen. 

Nicht viel besser sehen die Genossenschaftsbanken aus. Auch hier findet man keine klaren Aussagen. Ebenfalls im August 2018 heißt es B Bambus-Kronleuchter Kronleuchter Eisen Retro Home Restaurant Bar Bartheke Cafe Dekorativer Kronleuchter Einfach (Farbe C) vom BVR: “Wenn Apple mit Apple Pay den deutschen Markt ansteuert, werden wir das prüfen.”

Auch wenn das obige Zitat aus dem August 2018 vielleicht nicht mehr den aktuellen Entscheidungsstand darstellt, zum Start ist man nicht dabei. 

Nun stelle man sich einmal einen Menschen vor, der mit seinem Handy bezahlen möchte. Kein undenkbares Szenario – das werden in Kürze immer mehr Menschen an der Supermarktkasse bei anderen Kunden sehen und auch machen wollen. Weißes Licht-120cm William 337 Spiegel Frontleuchte LED Schlafzimmer Badezimmer Wandleuchte Feuchtigkeitsfest Anti-fog Schminktisch Spiegel Lampe Einfache Spiegel Kabinett Licht [Energieklasse A +]A-58cm 12w William 337 Spiegel Frontleuchte, einfache wasserdichte Wandleuchte LED Bad Schminktisch Spiegel Kabinett Licht schwarz Acryl Spiegellicht [Energieklasse A +] (Farbe B-58cm 12w)Geht ja auch ganz einfach: direkt im Handy die Karte hinzufügen und – upps, meine Sparkasse oder Volksbank unterstützt das ja gar nicht. Das Wissen, dass es vielleicht mit der bankeigenen App klappen könnte, ist bestimmt nicht bei allen Kunden vorhanden. Aber kein Problem, ein Konto bei N26 ist ja in wenigen Minuten eröffnet. Der Anfang vom Ende der Kundenbeziehung. Apple Nutzer stehen ab sofort sowieso bei der Konkurrenz vor der Tür.

Wir sprechen bei obigen Aussagen vom August 2018 – also einen Zeitraum in dem die Ankündigung für Deutschland schon lange erwartet wurde und man sich mit dem Thema hätte intensiv beschäftigen müssen.

Stattdessen versucht man einen eigenen Weg und verschließt die Augen vor der Realität:

Wahrscheinlich war das Thema der Gebühren der Hauptpunkt für die Beteiligten. Man muss sich aber manchmal entscheiden, ob man lieber ein paar Stücken vom Kuchen abhaben will oder jemand anderes den Kuchen ißt. Auch wenn man es jahrelang gewohnt ist, den Kuchen ganz für sich zu haben.

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Es scheint auch in Deutschland langsam loszugehen. Seit Jahren wartet die Fangemeinde auf Apple Pay und trotzdem verstehen nur wenige, warum die Veröffentlichung eine massive Veränderung mit sich bringen würde. Inzwischen sind aber andere Player an den Start gegangen. Google Pay ermöglicht die Zahlungen mit dem Smartphone an der Kasse. Die Sparkassen haben gerade heute eine eigene Lösung gestartet und die EC- und Kreditkartenzahlung mit dem Smartphone ermöglicht. Auch die Volksbanken werden in Kürze ihre Lösung an den Markt bringen. Das Punktesystem Payback bietet seit einiger Zeit Payback PayWarm Light-14w 60.6cm Mirror Lamps Home LED-Scheinwerfer (Farbe Warm Light-14w 60.6cm)Warmes Licht-480w LED-Flutlichter,weißes Licht Warmes Licht IP67 Wasserdichter Konstantstromantrieb Im Freien (Farbe Weißes Licht-120W) an – leider etwas umständlicher in der Handhabung. Ob eine eigene Lösung sinnvoll ist, mag angezweifelt werden. Das wird aber der Markt irgendwann bereinigen.

Wichtig ist aber zunächst, dass die Menschen auf einfache Art und Weise sehen, wie kontaktloses Bezahlen funktioniert. Die Infrastruktur ist schon seit langem bei allen großen Ketten und Tankstellen vorhanden. Auch viele kleine Händler akzeptieren das kontaktlose Payment inzwischen. Und es ist schon erstaunlich, wie schnell es süchtig macht. Seit einiger Zeit benutze ich Apple Pay auf der Uhr. An der Kasse stehen, Uhr ans Terminal halten, ganz kurz warten und alles ist erledigt. Auf den Bon kann man meist verzichten, weil man in der App eine Übersicht über die Ausgaben hat. Auch hier werden bestimmt bald die Bons elektronisch abgebildet werden können, damit das Papier ganz entfallen kann.

Nun warten wir mal auf die “kritische Masse” an Menschen, die nicht mehr anders bezahlen wollen. Einfach genug ist es,Schwarzlinke Seite LED Nachtwandleuchte Nordic Kupfer Papierkran Warmes Licht Wohnzimmer Gang Treppe Wandleuchte (Farbe SCHWARZ-Linke Seite) 2 Schminkspiegel USB-Aufladungs hellblauer LED 21 × 17 cm Hjr (Farbe 2) die Infrastruktur ist da und so langsam kommen auch Anbieter, die eine kritische Masse mitbringen. Auch Apple Pay wird in Deutschland kommen (gerade wurde es für 2018 endlich offiziell angekündigt) und damit ist quasi jeder Handybesitzer in der Lage, mit seinem Gerät zu bezahlen.

Ich bin mir sicher, in wenigen Jahren wird das Zusammensuchen des Kleingelds an der Kasse ähnlich selten sein, wie heutzutage eine Telefonzelle. Wetten?

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Betrachtet man klassische Banken, wird der Unterschied schnell klar. Einfach erklärt: Die IT einer Bank unterstützt das Kerngeschäft – deswegen werden die Verfahren auch “Kernbankverfahren” genannt. Die Weiterentwicklung der Verfahren wurde über Jahrzehnte an den internen Bankprozessen ausgerichtet. Echte Schnittstellen zum Kunden gab es ursprünglich keine, wenn man von Auszügen und Sparbüchern mal absah. A-2 Oudan Die Schlafzimmer Walk Lounge Balkon Nachttischlampe LED (Farbe B-1 ) (Farbe B-2 )Weiß-48cm &Spiegelleuchte Keramik LED Spiegel Scheinwerfer, Badezimmer Toiletten Bad Verkleidung Tisch Make-up Spiegel Schrank Lichter (Farbe Warmweiß-48cm)Später wurde die Kundenselbstbedienung auf das Kernbankverfahren aufgesetzt. Für Geldausgabeautomaten, Kontoauszugdrucker, Online-Banking & Co wurden Oberflächen programmiert, die “kundengerecht” sind. Ansonsten machen die Kernbankverfahren einen großen Bogen um den Endkunden, sie sollen die Bank bestmöglich bei der Bearbeitung der Aufgabe unterstützen.

Das Mindset der IT-Dienstleister und IT-Abteilungen ist daher fast vollständig auf “den Kunden” ausgerichtet, also die lokale Volksbank, Sparkasse oder die eigene Bank. Einer fremden Firma “Banking” anzubieten ist quasi ein blinder Fleck in der Wahrnehmung.

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Die solarisBank hingegen bedient genau diesen “blinden Fleck”. Sie fokussiert sich als IT-Unternehmen nicht auf eine konkrete Bank oder Bankengruppe und deren Abläufe. Mit der erstaunlich schnell ausgestatteten Banklizenz bietet sie quasi jedem, der es für sein Geschäftsmodell benötigt, Banking aus der Steckdose an.

Erste Zielgruppe bei der Gründung waren Startups. Sie können so ihrer Zielgruppe schnell Bankdienstleistungen anbieten. Dazu müssen sie sich weder die Regulatorik oder gar ein eigenes Buchungsverfahren kümmern. A-Dimmer-Schalter table lamp Moderne minimalistische Tischlampe, Wohnzimmer-Sofa-Couchtischlampe, Schlafzimmer-NachttischlampeWeiß-9w56cm Lampen Spiegel Kristallspiegel Vordere Scheinwerfer, LED-Spiegel Leuchten Bad WC Wasserdicht Edelstahl Wandleuchte Badezimmer Leuchten (Farbe Weiß-9 w 56 cm)Die Startups fokussieren sich auf Ihre Idee, die solarisBank kümmert sich um das Banking und stellt eine moderne Anbindung zur Verfügung. Die Kunden werden als Partner bezeichnet. Bekannte Partner sind beispielsweise Penta oder Kontist.

Klassische Banken bedienen mit ihrer IT ausschließlich ihre Endkunden – klassisches Banking eben. Innovationen müssen mühsam erarbeitet (oder abgeschaut) werden und dann mit hohen Kosten umgesetzt werden. Mit dem oben beschriebenen Mindset und einer klassischen Unternehmenskultur tut man sich damit meist schwer.

Die solarisBank hingegen tritt nicht aktiv gegenüber dem Endkunden auf, auch wenn der Kunde am Ende die solarisBank als Vertragspartner für sein Bankgeschäft hat. Die Endkunden werden aber durch die Partner akquiriert und zum großen Teil betreut. Somit werden Innovationen durch die Vielzahl der Partner umgesetzt bzw. eingefordert. Und die Partner haben vom Beginn an ein digitales Mindset.

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Inzwischen hat die solarisBank über 60 Partner angebunden. Waren bei der Gründung noch Startups die Hauptzielgruppe, kamen im Laufe der (nur) zwei Jahre bereits etablierte Unternehmen wie autoscout24.de (siehe Artikel) hinzu. Wird beim Autokauf ein Kredit benötigt, kann autoscout24.de diesen direkt über die solarisBank vergeben.

Und es zeigt sich ein neuer Trend: ausländische Banken, die sich im deutschen oder europäischen Markt etablieren wollen, werden Partner der solarisBank. Jüngste Beispiele: die polnische Alior Bank oder die türkische Albaraka Bank.Warm Light-70cm Bad Beleuchtung Spiegel Vordere Scheinwerfer, LED wasserdicht Beschlagfrei Badezimmer Spiegel Licht Moderner Spiegelschrank Lampen Leuchten (Ausgabe Warmes Licht -70 cm)Left Switch GFXJB Massivholz Wandleuchte Kreative Schlafzimmer Nachttischlampe LED Lese Wandleuchte H20CM W20CM E27 Lichtquelle A+++ (stil Left switch).

Die Vorteile liegen auf der Hand: die Banken müssen sich nicht um die Regulatorik kümmern und ihre bestehenden Verfahren dem für sie fremden Markt anpassen – sie können relativ schnell unter dem Dach der solarisBank Banking anbieten. Mit geringeren Kosten, schnellerem Markteintritt und somit geringerem Risiko.

Und eine weitere Zielgruppe wurde ausgemacht. Es wurde die “Blockchain Factory” ins Leben gerufen. Ähnlich wie damals (also vor zwei Jahren ;-)) die Startups einen Partner für das Banking suchten, sind es heute Blockchain-Unternehmen. Die solarisBank hat beste Voraussetzungen mit ihrem Geschäftsmodell, die Fiat-Welt (also die klassischen Währungen) mit der Crypto-Welt zu verbinden.